Исчезающие миллионы

Этот текст — часть проекта «Таких дел» о социальной ответственности бизнеса. Мы хотим рассказать, что бизнес может успешно развиваться, зарабатывать деньги и при этом решать социальные проблемы. Это не рекламная рубрика — мы не получаем денег от тех, о ком пишем, и сами выбираем, что считаем важным и правильным, а что нет.

Несколько лет назад в Сбербанк стали поступать заявления об исчезновении крупных сумм со счетов выпускников детских домов в разных регионах России. Банк проводил проверку по каждому обращению. Но во всех случаях причина была не в лазейках в безопасности банка, а в неосмотрительности самих пострадавших молодых людей. И тогда руководство приняло решение запустить специальную программу финансовой грамотности для воспитанников детских домов по всей России.

Один из кейсов в Ивановской области, где у Ивана (имя вымышленное), выпускника детского дома, со счета были «уведены» около миллиона рублей, в Сбербанке разобрали подробно. Оказалось, что все деньги забрал «друг» Ивана постарше. Он предложил младшему помощь в покупке гаджетов, узнал сначала пин-код карты, а потом зарегистрировал на себя и Сбербанк Онлайн. Часть суммы снимал в банкоматах, покупал себе вещи, но «подарил» наивному приятелю телефон и отдал ему немного денег, положив в свой карман втрое больше. А потом переводом вывел оставшиеся деньги со счета. Иван обратился с жалобой в банк, и мошенника нашли. Но деньги уже были потрачены.

Миллионы на ветер

Ивану из Иванова повезло, что именно на его случае банк стал анализировать все истории с исчезновением денег со счетов выпускников детских домов. Банк в итоге даже вернул ему сумму, которую мошенник вывел через Сбербанк Онлайн, хотя и не был обязан это делать. Все истории, попавшие в поле зрения сотрудников Сбербанка, были похожими. Чаще всего жертвы сами отдавали карточки, называли пин-код или давали доступ к личному кабинету Сбербанк Онлайн. Нож к их горлу не приставляли. Сложных мошеннических схем тоже не было.

Доступ к счету выпускники детских домов получают в 18 лет. К этому моменту у тех, кто оказался в системе из-за потери родителей, на счетах скапливаются сотни тысяч, а иногда и миллионы рублей пенсии по потере кормильца. Дорвавшиеся до денег подростки тратят их уже без всякого контроля, спускают на ерунду. Зачастую на капиталы юного владельца открывается настоящая охота. На долгий срок полученные средства сохраняют единицы.

«Бывает, что деньги выманивают, но чаще всего подростки растрачивают их сами. Покупают машины, мотоциклы, ноутбуки, гуляют в шикарных ресторанах и банях с девочками. Миллионы просаживают за два-три месяца. За помощью приходят уже после того, как все потратили и им нечего есть», — рассказывает Антон Рубин, директор организации «Домик детства», которая уже более десяти лет занимается в Самарской области постинтернатным сопровождением выпускников, их социальной адаптацией и интеграцией. «Мы наблюдаем эти ситуации из года в год. Даже если ребенок перед выпуском рассуждает здраво, что он положит деньги на сберегательный счет и не будет их спускать на ерунду, как его старшие знакомые, потом эти мысли улетучиваются», — добавляет Анастасия Сорокина, руководитель программы «Наставники» БФ «Арифметика добра».

Проанализировав десятки похожих историй, сотрудники Сбербанка пришли к двум важным выводам. Во-первых, уделять повышенное внимание безопасности средств на счетах выпускников детских домов. Но главное, о чем задумались в банке: детям необходима финансовая грамотность, умение анализировать и прогнозировать последствия своих действий. Иначе ситуацию не изменить. Благотворительный фонд Сбербанка «Вклад в будущее» взялся разработать программу финансовой грамотности специально для детей из детских домов. У фонда уже была детская программа финансовой грамотности и безопасности для школьников, педагогов и родителей. Представлялось, что готовый продукт будет достаточно адаптировать под детей в детских домах. Но проблема оказалась гораздо глубже.

Неожиданный провал

У Фонда на тот момент были сформированные волонтерские команды в разных регионах, которые много лет попечительствовали детским домам в своих регионах и регулярно ездили в учреждения, были знакомы с детьми. Эти команды и регионы стали пилотными для апробации новой программы — Владивосток, Магадан, Хабаровск, Новосибирск, Иваново и Подмосковье.

Первый сценарий занятий сотрудники Фонда написали совместно с экспертами, использовав разработки, имевшиеся на рынке. Привезли детей в отделение банка. И устроили для них интересный тематический квест. Но ничего не вышло. Дети были в растерянности, ничего не поняли, квест оказался слишком сложным.

Тогда на помощь призвали фонды и организации, имевшие большой опыт работы с сиротами, которые могли бы рассказать об особенностях работы с детьми в системе. Фонд объявил конкурс проектов и просил написать сценарий пробного занятия. «Многие приходили со своей болью, рассказывали о проблемах и говорили, что у нас ничего не получится, что нужно не финграмотности учить, а менять всю систему в стране. Мы понимали, что с партнерами, которые не верят в результат, нам не по пути, хоть они и большие эксперты в теме», — рассказывает Екатерина Трушина, руководитель программы финансовой грамотности БФ Сбербанка «Вклад в будущее».

На рассмотрение заявок и коммуникации с соискателями ушло пять месяцев. Среди представленных на конкурс было много не авторских, а переводных, кое-как адаптированных методик. Часто авторы не могли обосновать и защитить свои проекты. В итоге фонд «Вклад в будущее» выбрал двух партнеров: БФ Центра равных возможностей «Вверх» и БФ «Шалаш». Обе организации занимались социализацией сирот, развитием личности и помогали преодолевать негативные последствия детдомовского прошлого. Экспертизу двух компаний решили объединить в одной команде разработчиков. Договорились, чему учить, каким будет образ результата, что должно измениться в поведении ребенка. Сделали карту компетенций из знаний и навыков, разбили участников на три возрастных группы. Написали сценарий первого игрового занятия и поехали на апробацию. «Детям понравилось. Но когда через две недели их знания проверили, стало ясно, что они ничего не запомнили. Образовательный результат опять был нулевой», — продолжает Екатерина Трушина.

Тогда в Фонде созвали проектную сессию с различными специалистами, пригласили психологов, директоров детских домов и общими усилиями изменили карту компетенций под образ мыслей детей из детских домов. Ведь у них в сущности отсутствовала база для навыка, который им хотели привить. Просто талдычить «нельзя говорить пароль и свои данные» —  бессмысленно. Дети живут в коллективе, и чувство собственности, которую необходимо защищать и охранять, у них просто не формируется.

«Гипотезу проверили опытным путем, сыграв с детьми в “мое-чужое”. Начали с простого, например, ручка, которую дал учитель на время урока, — моя или чужая? И восемь из 10 детей ответили “моя”, — рассказывает Трушина. — Но когда за чередой вопросов подобрались к теме банковских карточек и денег, все дети дружно встали на сторону “чужое”, ответив, что деньги на карточках не их, а государства. В общем, простые вещи, которые должны быть очевидны, оказались совершенно перевернуты». Это был один из первых навыков в заново сформированной карте компетенций, так не похожей на привычную нам — «умение отделять свое от чужого».

Иллюстрация: Анна Кольцова для ТД

Игры в деньги

Так из построения и проверки гипотез выросла программа финансовой грамотности, полностью разработанная под особенности детей, воспитывающихся в детских домах, в том числе и для детей коррекционных школ седьмого и восьмого вида. Главная ее задача — научить детей разумно обращаться с деньгами, защищаться от мошенников и довести любые действия с деньгами до автоматизма. Программа состоит из трех уровней: базового, среднего и продвинутого. Каждый уровень разбит еще на ступени. Каждый ребенок, считает Трушина, должен пройти как минимум базовый уровень. Программа рассчитана на детей с 10 лет. С группой из 13 человек должны работать минимум три волонтера: один проводит занятие, второй помогает, третий наблюдает и оценивает происходящее по определенной шкале. У Фонда за это время накопились уже тонны отчетов и методичек. Но для детей каждое занятие — это игры. Все обучение построено на игровых симуляциях.

Помимо «мое-чужое» важным делом оказалось научить детей соотносить номинальную и реальную стоимость денег. Если с небольшими суммами в 100-200 рублей они понимают, что делать, и точно знают, что 100 рублей — это сникерс и газировка в ближайшем ларьке, то дальше уже, что десять тысяч, что сто — кажутся им просто абстрактными цифрами. Еще сложнее восприятие виртуальных денег. Во время занятий можно зарабатывать баллы — монеточки — и копить их. Чем больше накопил, тем выше статус в игре: кассир, бухгалтер, аудитор и как высшая ступень — финансовый директор.

«Фокус программы сосредоточен на том, что мы начинаем разговор с детьми с осязаемых и понятных им вещей и ситуаций, с которыми они сталкивались. Детям в детских домах сейчас дают небольшие карманные деньги, и каждый сам решает, на что их потратить. А потом постепенно, надстраивая программу от уровня к уровню, к финалу мы приходим уже к вопросу обустройства квартиры», — добавляет Дарья Андреева, координатор проекта «Профи» Центра равных возможностей «Вверх», один из разработчиков программы.

«У нас есть разные упражнения. Сначала они собирают потребительскую корзину на определенную сумму. Или, разбившись на команды, “накрывают” стол к Новому году. Есть бюджет, есть карточки с продуктами. Дети должны разобраться и понять, какие продукты можно купить на свой бюджет и что из этого можно приготовить. Или как распределить бюджет, чтобы приобрести продукты и накопить на какую-то нужную вещь», — рассказывают в фонде «Вклад в будущее». Постепенно от занятия к занятию бюджет растет, как и количество задач. Они усложняются. В игровой форме детей учат соотносить “хочу”,“могу”,“надо”, подсчитывать расходы и доходы, откладывать деньги на обязательные расходы, которые нельзя исключать. Сначала это мобильная связь — понятный всем расход, но на более продвинутых уровнях появляются и расходы на коммуналку.

«У детей в детском доме много разной информации, и проблема не в информационном вакууме. Им не хватает возможности попробовать на практике. А такой игровой формат дает возможность в безопасной ситуации прожить разные сценарии развития событий. С другой стороны, серьезная жизненная тема финансов переведена в плоскость игры. Есть риск, что в сознании игра в деньги может так и остаться игрой», — считает Анастасия Сорокина, руководитель программы «Наставники» БФ «Арифметика добра».

Эксперты из «Арифметики» давали обратную связь, когда фонд Сбербанка разрабатывал еще первую версию программы. Сорокина говорит, что Фонд внимательно прислушивался к мнениям и гибко реагировал на критические замечания. И такой подход показался ей очень ценным. Но эффективность программы зависит от подачи, от того, какую ценностную составляющую вносят волонтеры и как они преподносят всю информацию.

«Очень важен значимый взрослый, как у нас это устроено в программе “Наставники”. Взрослый дает обратную связь, объясняет, почему правильно поступить так или иначе». С подростками наставники «Арифметики» занимаются не только в учреждениях, где те живут, но и водят их в том числе в магазины.

«В идеале хочется, чтобы у каждого ребенка был свой наставник и значимый взрослый, внутри программы у нас получается один взрослый на три-четыре ребенка, это тоже неплохо», — считает Дарья Андреева.

В ожидании результатов

В шести пилотных регионах программа стартовала летом 2019 года. Дети уже прошли первую ступень базового уровня и начали заниматься по второй. А в начале года занятия по программе стартовали еще в десяти регионах. Таким образом программа прошла первую ступень апробации, и в сентябре 2020 года «Вклад в будущее» планирует открыть платформу, чтобы все желающие внутри организации смогли обучаться проведению занятий.

В будущем программа финграмотности для детей в детских домах станет готовым решением, которым смогут пользоваться другие фонды, социальные педагоги, внешние волонтерские команды. Помимо самой программы с подробным описанием занятий, методическими и игровыми материалами, будет учебный курс для волонтеров с видеоуроками и разбором разных ситуаций в духе: «что делать, если ребенок вас послал матом». «Программа уже вошла в Федеральный перечень продуктов по финансовой грамотности, — говорит Трушина. — Ни у одной другой программы нет настолько комплексного масштабного подхода. С одной стороны, мы поддерживаем и обучаем детей, с другой — вкладываем в волонтеров, сотрудников нашего банка, которые обучаются лидерству и эмоциональному интеллекту».

«Каждому ребенку нужно найти наставника. Это может быть не семья, а просто взрослые люди. Но ребенок из детского дома не должен выходить в никуда. Ведь цивилизованной государственной системы адаптации выпускников нет. Зато есть отлично отлаженная система мошенников, которая этих детей очень ждет», — считает Наталия Володина. Четыре года назад она стала наставником для 16-летней Саши. А спустя год взяла девочку под опеку, потому что детский дом, где Саша росла с пяти лет, закрывался. Саша поначалу не очень хотела идти в семью, считала, что вот-вот станет взрослой и самостоятельной. Но самые большие сложности начались у Саши именно в 18 лет.

С ее счета в Сбербанке исчезли полтора миллиона рублей. Эта потеря стала полной неожиданностью и для девочки, и для ее опекунов. Хотя по факту с Сашей случилась ровно та же история, что и с десятками других выпускников детских домов по стране. Саша передала карточку и пинкод другу детства, с которым 12 лет росла вместе. Договоренность была, что он одолжит несколько тысяч со счета, куда приходила стипендия. Но молодой человек добрался до личного кабинета, перевел его на себя и очистил все счета. Следствие по делу с переменным успехом идет до сих пор.

«Научиться можно только через практику в реальной ситуации и только, когда у ребенка есть вызов, — убеждена Наталия Володина. — Сначала мы ходили с Сашей в магазины, химчистку, в банк, оплачивать разные услуги. Потом я ей стала давать задания: пойти что-то сделать самой. И только с этого момента по сути начался процесс обучения. Оно эффективно, когда у человека есть внутренняя мотивация. Проблема детей в системе в том, что у них нет этой мотивации. Ты можешь с ними играть, но у них нет задачи сформировать навык. Если бы ребенок сам приходил на тренинг — это одна история. Так и Сашу было бесполезно интегрировать, пока у нее не сформировался собственный запрос, в том числе и под воздействием ситуации с потерей денег».

«Когда мы растем в семье, мы никогда не посещаем никаких занятий по финансовой грамотности. Я не помню, чтобы мне мама рассказывала, как обращаться с деньгами, — говорит Антон Рубин, директор самарского “Домика детства”. — В семье мы ежедневно наблюдаем за тем, как родители поступают с деньгами, как они ходят на работу, как экономят, чтобы купить что-то серьезное, как порой этих денег просто нет, и приходится сосать лапу, как они ходят платить за квартиру, обсуждают в семье, сколько в прошлом месяце сожгли электричества или вылили воды, и поэтому приходится платить больше. У ребят в детском доме нет возможности наблюдать за кем-то, кто платит за квартиру или пытается экономить деньги.

Проблема в том, что они не могут информацию воспринять и не могут ее применять по абсолютно объективным и по большей части независящим от них причинам. Это такая лакуна, абсолютный вакуум в сознании, который невозможно заполнить какой-то проектной деятельностью по финансовому образованию. Невозможно видеороликами, мультиками, играми и учебниками получить вдруг в игровой форме все те знания, которые домашние дети получали 18 лет. Поэтому я скептически отношусь к таким образовательным проектам. Но я не против них. Когда проект Сбербанка доберется до Самарской области, я с удовольствием помогу, поучаствую, оценю результаты. Просто все, что я видел до этого, и все, что я знаю про сиротство, приводит к такому скептическому настрою«.

«Продукты, которые были выпущены раньше, действительно слабо учитывали особенности взаимодействия с детьми в детских домах, их потребности, искаженный быт. Да, живя в системе, они не сталкиваются со многими обычными ситуациями, ну пусть будут сталкиваться в игре каждый месяц и проживать их в симуляции», — отвечает Екатерина Трушина. Результаты апробации первой ступени показали эффективность программы: у 90% детей отмечен восходящий тренд в изменении поведения. Далее, по словам сотрудников Фонда, будет протестирован весь базовый уровень, но первые результаты уже обнаружили положительную динамику.

«Конечно, пока в руках не свое заработанное, шансы, что занятия усвоятся, не очень велики. Вот когда выпускники, растратив все накопления, начинают работать и зарабатывать хоть что-то, они начинают задумываться. И приходят сами с запросом: “Что делать, я получаю деньги, но они у меня как песок сквозь пальцы утекают”. Вот тут основы этой финансовой грамотности уже ложатся на подготовленную почву, — считает Анастасия Сорокина. — Но с другой стороны, это у всех так, и у домашних детей тоже. Я убеждена, что любые действия в области финграмотности — хороши. Пусть их будет много».

Еще больше важных новостей и хороших текстов от нас и наших коллег — в телеграм-канале «Таких дел». Подписывайтесь!